Antes de entrar en los errores de inmediato, comprendamos qué significa FEGLI y por qué los empleados federales permanecen tan comprometidos con él.

Establecido en 1954, FEGLI, o Federal Employees’ Group Life Insurance, es una póliza de seguro de vida a término grupal para empleados federales de EE. UU., jubilados y sus familias. Administrado por la OPM, brinda cobertura, a menudo de forma automática, para los nuevos empleados. Funciona de manera que el gobierno paga un tercio de la prima del seguro básico, mientras que usted debe pagar el costo total de la cobertura opcional.

Si bien la prima básica se basa en su salario, las primas opcionales siguen aumentando con la edad. Aquí es donde la mayoría de los empleados comete el mayor error, lo que puede generar grandes pérdidas.

Aunque cubre a más de 4 millones de empleados, una revisión de 2026 indica que más del 40% de los consumidores, incluyendo empleados federales, que exploran opciones de seguro frecuentemente encuentran que las pólizas privadas individuales son mejores que FEGLI. Aquí está la razón

El principal error de FEGLI que comete la gente

El principal error que cometen los empleados federales con su plan FEGLI es simplemente una suposición. Una suposición que conlleva gastos severos y puede incluso afectar su planificación de jubilación en Puerto Rico.

Si bien FEGLI puede ser una buena opción al inicio de su carrera, ya que no requiere suscripción médica y, al ser automático, es fácil de inscribirse, no puede asumir automáticamente que continuará funcionando de esa manera para el resto de su vida. La estructura de este seguro de vida cambia significativamente con la edad. Dado que la cobertura opcional es su responsabilidad, las primas pueden aumentar periódicamente (cada 5 años), lo que puede volverse sustancial con el tiempo.

¿Cómo funciona FEGLI?

Aunque FEGLI es portátil, lo que significa que puede llevarlo a su jubilación, lo que resulta algo económico durante el empleo aumenta dramáticamente una vez que se jubila. Las cuatro opciones de FEGLI incluyen Basic, Option A, Option B y Option C. La mayoría de los empleados federales no sabe qué plan tiene, cuánto se le deduce de prima ni la proyección financiera que necesita. Así:

  • Seguro Básico (Basic Insurance): Inscripción automática (a menos que se renuncie). Cubre su salario anual, redondeado al siguiente $1,000, con $2,000 adicionales. Aquí, los empleados pagan $0.16 quincenalmente por cada mil dólares de cobertura, mientras que el gobierno cubre un tercio del pago.
  • Option A: Este es un plan estándar que proporciona $10,000 adicionales en cobertura. Los costos se basan en su edad, comenzando en $0.43 por mes hasta los 35 años y superando $13 por mes una vez que cumple 60.
  • Option B: Este es un plan adicional que proporciona hasta 5 múltiplos de su salario base anual. El precio cambia con su edad, comenzando en $0.02 por $1,000 de cobertura hasta los 40 años. A partir de aquí aumenta cada cinco años hasta alcanzar un máximo de $2.88 por mil de cobertura para mayores de 80 años.
  • Option C: Este es un plan familiar que proporciona cobertura para el cónyuge ($5,000 por múltiplo) y los hijos elegibles ($2,500 por múltiplo), hasta 5 múltiplos. También comienza en $0.20 por múltiplo hasta los 35 años, aumentando cada cinco años. Alcanza un máximo de $7.80 para mayores de 80 años.

Por lo tanto, en lugar de depender completamente de FEGLI, es mejor comenzar a buscar otras opciones. Comparar planes privados podría ser su mejor alternativa para un plan de jubilación estratégico y eficiente.

Sin embargo, la Option B puede volverse muy costosa con los años. Esto se debe simplemente a que puede obtener más de 5 veces su salario en cobertura y, dado que los cargos de cobertura siguen aumentando con la edad, se convierte en una de las formas más costosas de seguro en su jubilación.

Basic, Option A y Option C tienen valores máximos en dólares fijos para cubrirle, por lo que la prima total de esas coberturas nunca alcanzará una cantidad considerable.

Otros posibles errores que son propensos a cometer los empleados federales

Además de pasar por alto FEGLI, los empleados federales cometen otros errores graves que con frecuencia conducen a consecuencias costosas en los últimos años de sus vidas. Sin embargo, conocer bien estos errores puede ayudarle a evitarlos. A continuación, se presentan algunos de los peores errores que debe evitar.

Esperar los beneficios inmediatamente después de jubilarse

Este es uno de los errores más comunes que cometen los empleados federales: pensar que sus beneficios de jubilación llegan de inmediato. ¿La realidad? En la mayoría de los casos, tarda aproximadamente seis meses o más.

Esto es lo que hace que la planificación financiera en Puerto Rico sea tan crucial. Un plan estratégico garantiza una transición fluida y sencilla a la siguiente fase de su vida sin preocuparse por de dónde provendrán los fondos para los gastos inmediatos.

El retraso ocurre porque durante este tiempo la OPM adjudica sus beneficios de jubilación. Es también por eso que necesita mantener una cartera variada e invertir en múltiples fuentes. Mantener mucho efectivo crea un lastre en su cartera, un solo tipo de inversiones lo deja susceptible a la volatilidad del mercado, mientras que los fondos de baja volatilidad como los bonos pueden considerarse sin valor si las tasas no suben. Por lo tanto, necesita encontrar el equilibrio adecuado. Puede buscar servicios de planificación de jubilación en Puerto Rico para descubrir qué se adapta mejor a sus necesidades; solo asegúrese de que conozcan las complejidades de la ley federal.

No tener un presupuesto

La mayoría de las personas asume que mantendrán el mismo nivel salarial durante su jubilación que el que tenían en sus años activos. Puede ser un buen plan donde se logre el equilibrio adecuado con el seguro social, las pensiones y los retiros basados en su cartera para generar lo que generaba su salario. Sin embargo, ¿es ese plan verdaderamente sostenible?

La mayoría de las personas nunca piensa en hacer un presupuesto, pero tiene ventajas significativas. Un presupuesto le mantiene en control de lo que gasta y cuánto debe gastar. Su presupuesto garantiza que los ahorros acumulados duren, brinda confianza para gastar sin temor a quedarse sin dinero y ayuda a gestionar la inflación y los costos inesperados. Reemplaza un salario constante con un gasto estructurado y sostenible, mitigando riesgos como la longevidad y la volatilidad del mercado.

No revisar sus SF-50

No revisar los Formularios Estándar 50 (SF-50) o la Notificación Oficial de Acción de Personal para empleados federales puede obstaculizar significativamente la planificación de la jubilación. Ignorarlos provoca errores en los cálculos de servicio, historial salarial y elegibilidad. Esto puede generar pagos de pensión más bajos y retrasos en el procesamiento de la jubilación.

Ignorar los SF-50 puede llevar a cálculos incorrectos del High-3. La información salarial faltante o inexacta en el SF-50 puede significar que su promedio se calcula incorrectamente, lo que lleva a pagos de pensión más bajos. Puede resultar en tiempo de servicio faltante o discrepante, errores de pago irrevocables, retrasos en el procesamiento de la jubilación y datos de beneficios incorrectos.

Debe mantener todos sus formularios SF-50 juntos para asegurarse de que sus registros estén completos y precisos para fines de verificación. Debe verificar que su tasa de pago sea consistente en el bloque «TO» de un SF-50 con el bloque «FROM» del siguiente.

No calcular las contribuciones

No calcular las contribuciones en la jubilación puede interrumpir gravemente la estabilidad financiera, haciendo que sobreestime su ingreso disponible, enfrente escaseces inesperadas de liquidez y pierda una parte significativa de sus ahorros ante las autoridades fiscales.

Esto ocurre porque muchas fuentes de ingresos de jubilación, como pensiones, IRA tradicionales y TSP, están sujetas a contribuciones. Por lo tanto, no tener en cuenta las contribuciones puede llevar a tramos más altos, penalidades y un agotamiento más rápido de los fondos.

Así, no enfocarse en las deducciones contributivas puede erosionar significativamente sus ahorros e ingresos, reducir su ingreso neto, generar una mayor obligación tributaria o sorpresas en las declaraciones de contribuciones.

Tener Concepciones Erróneas

Las personas frecuentemente tienen ciertas concepciones erróneas sobre sus beneficios que afectan de manera perjudicial una jubilación sostenible y tranquila.

  • Esperar que el TSP lo resuelva. Todo: 

El Thrift Savings Plan (TSP) es una manera excelente y económica de prepararse para la jubilación; sin embargo, no debe depender exclusivamente de una sola pieza del rompecabezas, ya que eso limita su flexibilidad, las oportunidades de planificación contributiva y su capacidad para gestionar el riesgo. Normalmente, un plan de jubilación integral consiste en varios tipos diferentes de ingresos, de los cuales el TSP es solo una parte. Típicamente, una estrategia integral de jubilación combina el TSP con otras fuentes de ingresos para brindarle tanto seguridad como flexibilidad.

  • Los beneficios para sobrevivientes son automáticos: 

Los beneficios para sobrevivientes no son automáticos. Cualquier transferencia de beneficio federal para sobrevivientes tiene un proceso formal que requiere una solicitud oficial, donde debe inscribir a su sobreviviente. Especialmente para los TSP, donde debe especificar a su heredero, mantener el formulario TSP-3 actualizado (vence dentro de los 365 días de su firma) y enviarlo en el momento adecuado (algunos formularios incluso requieren su certificado de defunción). De lo contrario, el gobierno sigue su propia «orden de precedencia», en cuyo caso, las acciones pueden no ir según sus planes.

  • No conocer la regla de los 5 años: 

Si está pensando que su seguro federal (FEHB y FEGLI) se incluirá automáticamente en su jubilación, ese no es el caso. Debe estar inscrito en ellos durante los cinco años consecutivos de servicio inmediatamente anteriores a la jubilación.

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Cómo afecta potencialmente la planificación efectiva para la jubilación

Los errores de jubilación pueden interrumpir gravemente la seguridad financiera a largo plazo, lo que a menudo conduce a una escasez sustancial de fondos y un nivel de vida significativamente más bajo. Estos errores a menudo resultan en un efecto en cascada, donde un pequeño error de cálculo obliga a mayores compromisos, como trabajo forzado, deudas con altos intereses o dependencia de los familiares.

Sus años de jubilación deben ser de comodidad, relajación y disfrute. Por lo tanto, sea muy cuidadoso con su proceso de planificación financiera. Las pequeñas revisiones y actualizaciones pueden llevarlo lejos, sin importar por dónde comience, así que asegúrese de comenzar temprano, por pequeño que sea lo que pueda aportar para la jubilación, guarde recibos y documentos de forma segura, llene los formularios correctamente y manténgase actualizado con todos los cambios de política para actuar en consecuencia. Los pequeños pasos pueden llevarlo lejos.

En cualquier caso, si se siente abrumado, también puede consultar planificadores de jubilación eficientes en contribuciones en Puerto Rico para un enfoque integral.

Posibles soluciones para evitar este error

Para ayudar a prevenir errores relacionados con la jubilación federal, es importante revisar regularmente su Carpeta Oficial de Personal (OPF) y todos los formularios SF-50, asegurando su precisión. También debe asegurarse de maximizar sus contribuciones al Thrift Savings Plan (TSP) lo antes posible. Además, puede asistir a seminarios de prejubilación para mayor claridad, así como a talleres y eventos que brinden información sobre cómo puede maximizar sus beneficios y los planes disponibles para usted.

Otras buenas prácticas incluyen tener múltiples fuentes de ingresos, planificar adecuadamente su cobertura FEHB, controlar su deuda y revisar sus beneficios regularmente a través de los Servicios en Línea de la OPM.

Conclusión

La planificación de la jubilación puede resultar ser un proceso complicado. Requiere revisiones cuidadosas de todos los cambios de política en curso, documentación adecuada y hay que ser cuidadoso con los distintos plazos.

Cuando se trata de FEGLI, conocer cómo funciona durante sus años activos en comparación con cómo cambia en la jubilación es crucial para decidir si desea continuar con él o no. La mayoría de los planes de beneficios FEGLI parecen excesivamente complicados y costosos cuando ya no tienen un cheque de pago regular para sostener su estilo de vida. Por lo tanto, es mejor conocer bien sus pólizas, verificar cómo afectan su vida en etapas posteriores y luego tomar una decisión acertada que actúe a su favor en lugar de seguir algún plan genérico.

También puede simplificar su proceso de planificación de jubilación con JLA Financial Planning, que tiene un sólido dominio de la jubilación de empleados federales en Puerto Rico y está bien versado en políticas y plazos. También ofrecemos orientación personalizada en cada paso, para que nadie se quede sin saber por qué algo no está funcionando para ellos.