Para muchos empleados federales, FEGLI Opción B parece bastante sencillo mientras están trabajando. La deducción sale automáticamente de la nómina, la cobertura aparenta ser sustancial y es fácil asumir que simplemente debe continuar una vez llegue el retiro. Sin embargo, cuando se alcanza la edad de 65 años, el costo continuo de mantener la cobertura bajo No Reduction puede volverse significativo, ya que las primas aumentan con cada nuevo rango de edad y compiten con otras prioridades del retiro. La estructura actual de FEGLI publicada por OPM deja claro que las primas de Opción B para retirados que eligen No Reduction continúan subiendo por bandas de edad, y los aumentos después de los 70 años pueden ser dramáticos.

Esto importa porque el retiro es precisamente la etapa en la que cada gasto fijo empieza a competir con todas las demás prioridades: preservación de ingresos, contribuciones, cuidado de salud, vivienda y planificación de legado. Si mantienes una cobertura que ya no necesitas, o si conservas una elección de reducción incorrecta, podrías terminar gastando miles de dólares a lo largo del tiempo por un beneficio que ya no encaja con tus objetivos. Por eso este no es simplemente un tema de seguro. Es una decisión dentro del proceso de planificación financiera que está directamente conectada con la eficiencia de ingresos y la protección a largo plazo del hogar.

También existe mucha confusión alrededor de FEGLI después del retiro. Algunos retirados mezclan las reglas del FEGLI Básico con las reglas de Opción B. Otros asumen que Opción B tiene las mismas alternativas de reducción que la cobertura básica. No es así. Y muchas personas no saben que OPM ahora ofrece una guía de 2026 donde se explica con claridad que los retirados deben revisar cuidadosamente sus elecciones de reducción, porque las decisiones se vuelven limitadas una vez se emite el primer pago regular de la anualidad.

Esta guía te ayudará a entender qué es realmente Opción B, qué cambia a los 65 años, por qué el patrón de primas se vuelve tan costoso, cuándo conservarla todavía puede tener sentido y cuándo otra ruta podría apoyar mejor tu retiro. Si estás evaluando tus planes de retiro junto con la protección para sobrevivientes, esta es una de las revisiones de cobertura más importantes que puedes hacer antes o poco después de retirarte.

¿Qué es FEGLI Opción B? Un repaso rápido

FEGLI es el Federal Employees’ Group Life Insurance Program. OPM lo describe como el programa de seguro grupal más grande del mundo, con más de 4 millones de empleados federales, retirados y miembros de sus familias cubiertos. Es un seguro colectivo a término, lo que significa que no acumula valor en efectivo.

Entendiendo el seguro opcional bajo FEGLI

Bajo FEGLI, los empleados federales generalmente comienzan con la cobertura básica, a menos que la rechacen. Luego existen coberturas opcionales, incluyendo Opción A, Opción B y Opción C. La Opción B suele ser la que los empleados seleccionan cuando desean un beneficio por fallecimiento más alto ligado a su salario. En términos sencillos, es una protección adicional que se añade por encima del FEGLI Básico.

Aquí es donde muchos retirados deben detenerse a evaluar. La Opción B no es automáticamente una mala decisión. Durante los años de empleo, puede ser una forma práctica de contar con seguro de vida adicional sin tener que salir a comparar opciones en el mercado privado. Pero el valor de esa decisión cambia con el tiempo, especialmente una vez comienza el retiro y las obligaciones familiares empiezan a transformarse.

Cómo se calcula la cobertura

La Opción B se calcula en múltiplos del salario básico anual, redondeado al próximo $1,000 par. Puedes elegir uno, dos, tres, cuatro o cinco múltiplos. Así que, si tu salario básico anual es de $100,000, cinco múltiplos equivaldrían a $500,000 de cobertura bajo Opción B.

Esa estructura es precisamente lo que hace que Opción B se vea atractiva a primera vista. Se puede crear rápidamente un monto alto de cobertura mediante deducción de nómina. Pero esa misma estructura basada en salario también significa que la cantidad de cobertura que se mantiene vigente después del retiro puede terminar siendo más alta de lo que realmente necesitas en etapas posteriores de la vida, particularmente cuando la hipoteca ha disminuido, los hijos ya son independientes y los ahorros han crecido.

¿Qué cambia a los 65 años?

El cambio principal al llegar al retiro es que tu elección de FEGLI Opción B deja de ser simplemente una deducción automática de nómina y pasa a formar parte deliberada de tu estrategia general de retiro. La guía actual de OPM explica que, si eres elegible para continuar la cobertura en el retiro, debes decidir cómo se manejará cada múltiplo de Opción B a partir de los 65 años, o al momento del retiro si ya tienes más de esa edad.

Primas después de los 65 años (No Reduction)

Para los múltiplos que decides mantener bajo la opción de No Reduction, las primas continúan y se basan en tu grupo de edad. Estas son las tarifas mensuales actuales por cada $1,000 de cobertura para retirados:

  • Edades 65–69: $1.040
  • Edades 70–74: $1.863
  • Edades 75–79: $3.900
  • Edad 80 o más: $6.240

Estas tarifas pueden cambiar en el futuro, por lo que conviene proyectar los costos a largo plazo. Por ejemplo:

  • $100,000 de cobertura con No Reduction cuesta aproximadamente $104 al mes entre los 65 y 69 años.
  • Esa misma cantidad sube a unos $186 mensuales entre los 70 y 74 años, $390 entre los 75 y 79 años, y $624 a partir de los 80 años.

Cuando estas cifras se escalan a montos mayores, como $300,000 o $500,000, los costos pueden afectar de manera significativa el flujo mensual del retiro. Esa es una de las razones por las cuales muchos empleados federales en la isla revisan Opción B dentro de una evaluación más amplia de eficiencia de ingresos y protección del hogar, especialmente cuando también están analizando planificación financiera en Puerto Rico.

Opciones de reducción de cobertura para Opción B

A diferencia del FEGLI Básico, que ofrece alternativas de reducción de 75% o 50%, Opción B ofrece dos rutas claras para cada múltiplo, y puedes mezclarlas:

  • Full Reduction: comenzando el mes siguiente a cumplir 65 años, o al retirarte si ocurre después, el monto de cobertura disminuye un 2% del valor original cada mes durante 50 meses, hasta llegar a cero. Las primas de esos múltiplos dejan de cobrarse una vez comienza el periodo de reducción.
  • No Reduction: el monto total de cobertura permanece vigente de por vida, o hasta que canceles o modifiques la elección más adelante. Continúas pagando la prima basada en edad, la cual aumenta con cada nueva banda de edad.

Esta flexibilidad de elecciones mixtas permite conservar algunos múltiplos a valor completo mientras otros se reducen gradualmente.

Cómo afectan estos cambios a tu cobertura

Tu elección determina tanto el nivel de protección que mantendrás como el costo que seguirás pagando. Full Reduction ofrece una cobertura temporera que eventualmente desaparece sin primas adicionales. No Reduction conserva el beneficio por fallecimiento, pero te compromete a seguir pagando primas que aumentan con el tiempo. A muchos retirados les resulta útil evaluar estas opciones junto con su anualidad FERS, ingresos del TSP o IRA, necesidades del cónyuge sobreviviente y objetivos de legado, especialmente cuando se coordinan con consideraciones contributivas locales y la planificación de flujo de efectivo a largo plazo.

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¿Por qué FEGLI Opción B se vuelve costosa después de los 65?

Las primas de Opción B están estructuradas en bandas de edad de cinco años, por lo que el costo por cada $1,000 de cobertura naturalmente aumenta a medida que envejeces. En la cobertura No Reduction, esto puede provocar deducciones mensuales mucho más altas en las etapas avanzadas del retiro.

Otro factor importante es que hoy muchas personas pasan entre 18 y 21 años adicionales en retiro después de los 65. Según datos recientes del CDC, la expectativa general ronda los 19.7 años, con aproximadamente 20.8 años para mujeres y 18.4 para hombres. Eso significa que una decisión tomada al retirarte puede influir sobre tu presupuesto por casi dos décadas.

Por lo tanto, la pregunta no debería ser solamente: “¿Puedo pagar Opción B este año?”. También debería ser: “¿Seguirá teniendo sentido a los 72, 76, 80 u 84 años?”. Cuando combinas un horizonte largo de retiro con aumentos pronunciados en primas por edad, el costo del seguro de vida acumulado puede volverse sustancial.

Para los retirados en Puerto Rico, esta conversación encaja naturalmente dentro de un marco más amplio del hogar. Tu decisión sobre seguros debe coordinarse con las consideraciones contributivas locales, las necesidades del sobreviviente, los ingresos de la anualidad FERS, los retiros del TSP o IRA, las estrategias para pagar deudas (como el prepago de hipoteca) y los objetivos de legado. Por eso, revisar la Opción B de FEGLI es mejor hacerlo como parte de una planificación financiera integral y manejo de riesgos, en lugar de como una decisión aislada.

¿Debes mantener FEGLI Opción B después de los 65?

La respuesta honesta es esta: a veces sí, muchas veces no, y nunca por inercia.

Cuándo podría tener sentido conservarla

Mantener parte o toda la Opción B después de los 65 puede tener sentido en algunas situaciones.

  • Tienes condiciones de salud que hacen difícil o prohibitivamente costoso calificar para una póliza privada.
  • Todavía existe una necesidad clara de reemplazo de ingresos para un cónyuge o dependiente.
  • Mantienes una obligación específica a corto plazo, como una deuda pendiente o una brecha en ingresos del sobreviviente.
  • Deseas conservar una porción limitada bajo No Reduction mientras otros múltiplos se manejan con Full Reduction.

Estos casos son altamente individuales. OPM permite expresamente elecciones mixtas para los múltiplos de Opción B, lo que le da al retirado flexibilidad en lugar de obligarlo a un todo o nada.

Cuándo puede ser mejor dejarla

Para muchos retirados, eliminar Opción B o mover la mayoría de los múltiplos a Full Reduction puede ser la alternativa más eficiente. Eso es especialmente cierto cuando:

  • La carga de las primas empieza a competir con gastos esenciales del retiro;
  • Los hijos ya son financieramente independientes;
  • El cónyuge sobreviviente ya estaría protegido por ingresos de pensión, ahorros y Seguro Social;
  • La hipoteca o las deudas grandes ya no representan un problema; o
  • Se aseguraron a tiempo alternativas privadas más convenientes.

El gran error es asumir que, porque FEGLI fue conveniente durante el empleo, seguirá siendo la mejor respuesta para siempre. La cobertura debe seguir la necesidad real, no la costumbre. En muchos casos de retiro, un buen manejo de riesgos significa reducir el peso innecesario de primas en lugar de conservar el beneficio por fallecimiento más alto posible.

Comparando FEGLI Opción B con un seguro de vida privado

Esta comparación debe hacerse con cuidado, porque los precios en el mercado privado dependen de la edad, salud, diseño de la póliza y términos de la aseguradora. Aun así, existen principios de planificación muy útiles.

Comparación de costos

FEGLI Opción B es fácil de obtener, pero no siempre es la opción más eficiente a largo plazo después del retiro. La diferencia clave está en cómo se comporta el precio. Las primas de FEGLI No Reduction siguen aumentando con la edad, mientras que muchas pólizas privadas pueden diseñarse con estructuras más predecibles, dependiendo de si eliges término o cobertura permanente.

Eso no significa que el mercado privado sea automáticamente más barato para todo el mundo. Significa que la comparación debe hacerse antes de que el retiro presione la decisión. Una vez la salud cambia o la edad avanza demasiado, las opciones se reducen.

Flexibilidad y alternativas de cobertura

La cobertura privada puede ofrecer distintos caminos según tus metas:

  • Protección temporera mediante seguro a término;
  • Protección permanente para objetivos patrimoniales o de legado;
  • Pólizas diseñadas con primas niveladas durante un periodo específico; o
  • Soluciones hechas para encajar con objetivos más amplios de flujo de efectivo y beneficiarios.

En cambio, FEGLI es una cobertura grupal estandarizada. Es simple, pero no altamente personalizable. Esa simplicidad es tanto su fortaleza como su limitación.

Para quienes están revisando opciones de seguro de vida en Puerto Rico, esta comparación lado a lado puede ser especialmente útil, porque las realidades contributivas locales, las estructuras familiares y las prioridades de legado pueden requerir un enfoque más personalizado que una elección federal uniforme.

Consideraciones de suscripción médica

El factor tiempo también pesa mucho aquí. Una de las ventajas de FEGLI es que no requiere nueva evaluación médica para continuar cobertura en el retiro, siempre que cumplas con las reglas de elegibilidad.

Para llevar cualquier cobertura FEGLI al retiro, ya sea Básica u Opcional, incluyendo Opción B, normalmente debes haber estado inscrito durante los cinco años inmediatamente anteriores al retiro, o durante todo tu periodo de elegibilidad si fue menor, y no haber convertido esa cobertura a una póliza individual. A esto se le conoce comúnmente como la regla de los cinco años o de toda oportunidad.

Si estás considerando alternativas privadas, la mejor ventana suele ser mientras todavía estás saludable y antes de que ocurran cambios médicos significativos. Comparar opciones con tiempo te puede dar más alternativas de término o cobertura permanente que encajen mejor con tus objetivos específicos de sobrevivencia, patrimonio o flujo de efectivo.

Errores comunes que cometen los empleados federales

Los errores más comunes no suelen ser técnicos. Son conductuales.

Esperar demasiado para revisar la cobertura

Muchos empleados posponen la revisión de FEGLI hasta justo antes de completar la documentación del retiro. Eso es peligroso, porque las mejores decisiones de seguro generalmente requieren tiempo, comparación y proyecciones. La guía de retiro 2026 de OPM deja claro que la flexibilidad después del retiro queda restringida una vez se emite el primer pago regular de la anualidad.

Asumir que FEGLI siempre es la mejor opción

FEGLI es útil, pero utilidad no es lo mismo que eficiencia. La conveniencia de un plan grupal puede ocultar costos de largo plazo. Más de 4 millones de personas están cubiertas por FEGLI, pero una participación amplia nunca debe confundirse con que sea lo ideal para todo el mundo.

Ignorar proyecciones de costos a largo plazo

Un retirado puede sentirse cómodo con la prima a los 66 años y totalmente incómodo con esa misma estructura a los 76. Por eso cada decisión debe proyectarse a través de las bandas de edad, y no juzgarse únicamente en un momento específico.

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Planificación estratégica: cómo tomar la decisión correcta

La decisión correcta rara vez es emocional. Es analítica.

Evalúa tu plan de retiro completo

Empieza con el propósito. Pregúntate qué se supone que logre ese beneficio por fallecimiento. ¿Reemplazar ingresos? ¿Proteger al cónyuge? ¿Cubrir contribuciones? ¿Dejar un legado? Si la respuesta es vaga, eso ya es una señal de que la cobertura puede estar desactualizada. El seguro debe apoyar el resto de tu estructura de retiro, no funcionar aislado de ella.

Considera una estrategia de transición

Muchas veces el enfoque más inteligente no es abrupto, sino gradual. Algunos retirados conservan un número limitado de múltiplos de Opción B y colocan los demás en Full Reduction. Otros aseguran cobertura externa antes del retiro y luego reducen la exposición a FEGLI. OPM confirma que las elecciones mixtas para múltiplos de Opción B están permitidas, lo que puede hacer la transición más precisa.

Trabaja con un profesional financiero

Debido a que las decisiones sobre FEGLI afectan los ingresos de retiro, las contribuciones, la protección del sobreviviente y los objetivos de legado, muchos empleados federales encuentran valor al revisarlas dentro de un plan financiero coordinado. El enfoque más útil no es simplemente “quédate con todo” o “elimínalo todo”, sino determinar la cantidad correcta de cobertura, por el tiempo correcto y a un costo que apoye tus objetivos generales. Este tipo de revisión encaja naturalmente en los servicios de manejo de riesgos y seguros personales, y puede combinarse con un análisis fnanciero integral que también examine los beneficios FERS, ingresos de retiro eficientes desde el punto de vista contributivo en Puerto Rico, estrategias del TSP, protección de activos y cualquier brecha en salud, incapacidad o propiedad.

Conclusión

FEGLI Opción B no es automáticamente un error después de los 65 años. Pero conservarla sin una revisión cuidadosa sí puede serlo. El punto más importante es sencillo: Opción B no tiene las mismas alternativas de reducción que el FEGLI Básico, y la ruta de No Reduction puede volverse muy costosa a medida que aumentan las bandas de edad. Las tablas actuales de OPM y la guía de retiro 2026 lo dejan claro.

Para algunos retirados, conservar una parte de Opción B es razonable. Para otros, la jugada más inteligente es reducirla o reemplazarla antes de que las primas se conviertan en una carga prolongada sobre el ingreso de retiro. Lo que realmente importa es tomar la decisión de forma deliberada, basándote en necesidad real, asequibilidad y objetivos de protección del sobreviviente.

Si te estás acercando al retiro o te retiraste recientemente, este es el momento correcto para revisar tu elección de FEGLI, proyectar los números a largo plazo y confirmar que tu cobertura todavía encaja con la vida que estás construyendo. Una revisión cuidadosa con JLA Financial Planning hoy puede ayudarte a ahorrar dinero significativo más adelante y proteger a las personas que más importan. También puede complementar otras áreas clave, como servicios de planificación de retiro, protección familiar y decisiones más amplias ligadas a tu estrategia patrimonial.